Revista Comunista- El Partido y el Estado de Vietnam determinan que la industria bancaria debe ser pionera en el proceso de transformación digital. En cumplimiento de las políticas y orientaciones del Partido y el Estado, en los últimos tiempos, este sector ha realizado esfuerzos para impulsar la transformación digital integral en muchos aspectos con resultados alentadores. Sin embargo, frente a los nuevos requerimientos, para mantener su papel pionero en este proceso, contribuyendo a promover la transformación digital nacional hacia un Gobierno, una economía y una sociedad digitales, la industria bancaria debe seguir adoptando soluciones para lograr los objetivos trazados.

La transformación digital en la industria bancaria es una tendencia inevitable

La transformación digital es el proceso de integrar tecnologías digitales en todas las áreas de las empresas, agencias y organizaciones, cambiando fundamentalmente la forma en que operan, brindan productos y servicios, y aportan valor a los clientes. La transformación digital ayuda a resolver eficazmente la relación entre el Estado, el mercado y la sociedad, así como a promover el crecimiento económico, mejorar la productividad laboral, la competitividad, la eficiencia productiva y empresarial, y reducir los costos para las personas y las empresas.

La Cuarta Revolución Industrial (industria 4.0) y la tendencia a la digitalización han cambiado profundamente toda la faz de la vida social, así como la economía global, con un fuerte impacto en todas las industrias, ocupaciones y campos. Además, la industria 4.0 también abre muchas oportunidades y desafíos para cada país, organización e individuo. Por tanto, la transformación digital se convierte en una tendencia inevitable y un requisito obligatorio para ayudar a Vietnam a adaptarse y superar los desafíos del contexto actual.

En esa coyuntura, el Partido Comunista de Vietnam (PCV) determina que promover la transformación digital es una nueva orientación, un avance importante y una misión de importancia estratégica, tanto urgente como a largo plazo para todo el sistema político y toda la sociedad. La transformación digital se menciona muchas veces en los objetivos, perspectivas de desarrollo y avances estratégicos trazados en los Documentos del XIII Congreso Nacional del Partido. Como resultado, la Estrategia decenal de desarrollo socioeconómico 2021-2030 enfatiza que el avance rápido y sostenible depende principalmente de la ciencia, la tecnología, la innovación y la transformación digital y debe implementarse drásticamente, construyendo un Gobierno, una economía y una sociedad digitales. La Resolución del XIII Congreso Nacional del PCV ha establecido orientaciones para impulsar ese proceso y desarrollar la economía digital sobre la base de la ciencia, la tecnología y la innovación.

En implementación de esa política, el Buró Político emitió la Resolución No. 52-NQ/TW el 27 de septiembre de 2019 sobre varias directrices y políticas para participar proactivamente en la Cuarta Revolución Industrial. El Primer Ministro emitió la Decisión No. 749/QD-TTg, el 3 de junio de 2020, que dio luz verde al Programa Nacional de Transformación Digital hasta 2025, con visión a 2030. Se trata de documentos importantes que desempeñan un papel orientativo a la hora de abordar la industria 4.0 y la transformación digital de las actividades bancarias. Este sector se identifica como un campo con gran impacto social, relevancia diaria para las personas y que necesita ser priorizado para la transformación digital en primer lugar.

Determinando que promover la transformación digital es una política importante y un rumbo inevitable para asegurar la adaptación al nuevo contexto, el 11 de mayo de 2021, el Banco Estatal emitió la Decisión No. 810/QD-NHNN,  que aprobó el Plan de Transformación Digital del sector hasta 2025, con visión a 2030, con una perspectiva que toma a las personas como centro y a la utilidad y conveniencia para los usuarios de los servicios como medida de la efectividad de la transformación digital. La emisión de la Decisión mencionada puede considerarse un hito importante para ayudar a definir claramente la orientación y el plan de implementación de este sector en medio de la tendencia de transformación digital. En el último tiempo, la industria bancaria ha realizado esfuerzos proactivos para implementar una transformación digital integral en todos los aspectos, incluido el cambio cognitivo, la creación institucional, la construcción de infraestructura tecnológica, el desarrollo de servicios y la garantía de seguridad. En concreto:

Primero, en cuanto al cambio cognitivo: Se ha identificado a las personas como centro, sujeto, objetivo y motor de la transformación digital. Por lo tanto, para lograr el éxito en este proceso, primero es necesario transformar la conciencia y el pensamiento para realizar una transición efectiva del entorno tradicional al digital. Esta es la tarea y solución más importante y fundamental que debe implementarse en el proceso de transformación digital nacional.

Al determinar el papel del cambio cognitivo, el Banco Estatal es una de las primeras carteras en establecer un Comité Directivo para la Transformación Digital (2021) y anunció la selección del 11 de mayo de cada año como Día de la Transformación de la industria bancaria para difundir el espíritu y elevar la conciencia de las organizaciones e individuos sobre el papel y los beneficios de la transformación digital en las actividades bancarias. Además, ha organizado seminarios, talleres y cursos de capacitación para líderes y empleados en todos los niveles sobre el tema, al mismo tiempo que se ha centrado en llevar a cabo el programa de difusión del conocimiento bancario-financiero a los pobladores.

Segundo, en cuanto a la creación institucional: Las actividades monetarias y bancarias son campos con carácter de alto cumplimiento, por lo que el marco legal desempeña un papel importante y decisivo en la operación y desarrollo de productos y servicios en plataformas digitales. La falta de un corredor legal uniforme es una de las razones que pueden ralentizar el proceso de digitalización de las entidades de crédito. Esto requiere que el sistema de políticas y regulaciones de la gestión de la industria se complementen y mejoren continuamente para facilitar la transformación digital.

En esta dirección, el Banco Estatal se ha centrado en: 1- Investigar, revisar y proponer modificaciones y complementos a las cuestiones que necesitan ser legisladas para adaptarse a las prácticas operativas⁽¹⁾; 2- Promulgar y organizar la implementación de proyectos, programas y planes para promover la transformación digital en las operaciones bancarias⁽²⁾; 3- Investigar, desarrollar y promulgar documentos encaminados a crear condiciones favorables para los avances de la transformación digital. El Banco Estatal también está en proceso de perfeccionar el Proyecto de Ley y presentar decretos al Gobierno⁽³⁾ con el fin de crear una premisa para la aplicación de la tecnología digital en las actividades bancarias. Por lo tanto, el marco legal para impulsar la transformación digital de la industria bancaria se está mejorando cada vez más para se adecue mejor a los rápidos cambios de la era digital en la práctica.

En tercer lugar, sobre el desarrollo de la infraestructura de transformación digital: si la transformación digital es una casa, entonces la infraestructura digital son los cimientos, por lo que el desarrollo de una infraestructura digital creará una sólida plataforma de lanzamiento para la transformación digital. La infraestructura digital al servicio de la actual transformación del sector bancario incluye los importantes sistemas de pago e infraestructura de tecnología de la información de cada institución de crédito y proveedor de servicios de intermediación de pagos; el sistema nacional de información crediticia; las infraestructuras técnicas de otras unidades, industrias y campos relacionados con la banca en el proceso de provisión de productos y servicios a los clientes.

En el último tiempo, la infraestructura para la transformación digital siempre ha recibido atención e inversiones, creando la base para el proceso de digitalizar la industria bancaria. El sistema de pago electrónico interbancario, el sistema de conmutación financiera y el sistema de compensación electrónica, entre otros, se actualizan periódicamente en su capacidad de procesamiento, garantizando un funcionamiento continuo, fluido y seguro, en respuesta a las necesidades de los clientes en todo el país. La industria bancaria tiene como objetivo construir un entorno que integre todo el sistema, con el objetivo de conectar todos los ministerios y sectores. Vietnam no solo está desarrollando el código QR a nivel nacional, sino que también puso en prueba ese método con Tailandia y Camboya y continuará expandiéndolo a otros países de la región en un futuro cercano.

Además, se invierte y se trabaja en la infraestructura de información crediticia para aumentar el nivel de procesamiento, la capacidad de actualización automática y, al mismo tiempo, incrementar la capacidad de recopilar y procesar datos dentro y fuera del sector, elevando el nivel de cobertura a más del 72,75% de los adultos con 55 millones de cuentas y un nivel de actualización superior al 98%. El Banco Estatal y el Ministerio de Seguridad Pública firmaron un acuerdo para autenticar 51 millones de datos de información crediticia de clientes para limpiar los datos. Hasta la fecha, las entidades competentes se han coordinado para completar cuatro rondas de autenticación con 42,3 millones de registros de clientes según el método offline, creando una base importante para una información crediticia saludable, evitando el fraude y la delincuencia.

Al implementar el Proyecto 06 sobre el desarrollo de la base de datos de la población, el Banco Estatal ha establecido un Grupo de Trabajo para implementarlo y emitió un Plan al respecto para la materialización de ese proyecto en el período 2022-2025 y los planes detallados de tareas para cada año. Gracias a la implementación proactiva de soluciones sincrónicas, la banca ha logrado resultados positivos. Los servicios públicos del Banco Estatal completaron la conexión y explotación de la Base de Datos Nacional de la Población oficial desde diciembre de 2022 y coordinaron inicialmente el despliegue de la conexión para servir a la prevención y lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Muchos bancos se han coordinado con el Ministerio de Seguridad Pública para experimentar con éxito varias aplicaciones para autenticar personas mediante tarjetas de identificación ciudadana con chip integrado en algunas operaciones bancarias.

En cuarto lugar, sobre el desarrollo de modelos, productos y servicios de la banca digital: a lo largo del proceso de transformación digital, el sistema de instituciones de crédito ha invertido y desarrollado activamente modelos, productos y servicios de banca digital. Esas entidades han aplicado de forma proactiva a sus actividades tecnología digital avanzada, como la computación en la nube, el análisis de macrodatos, la automatización de procesos a partir de la robótica, la inteligencia artificial, el aprendizaje automático..., proporcionando productos y servicios seguros y convenientes para mejorar la experiencia del cliente. Los bancos también establecen centros y sus propias unidades para investigar y promover la transformación digital. Muchos bancos cooperan de manera proactiva con grandes empresas de tecnología (Big Tech) y empresas de tecnología financiera (Fintech) para mejorar la eficiencia operativa mediante la aplicación de tecnología avanzada y soluciones digitales, y lanzan servicios de banca digital de nueva generación (Neobanking) dirigidos a los clientes jóvenes y dinámicos, conocedores de la tecnología, centrándose en una excelente experiencia para la clientela en canales digitales. Los bancos también cooperan con unidades que venden bienes y servicios para brindar productos y servicios bancarios y no bancarios de manera segura y conveniente para los clientes.

Hasta ahora, la mayoría de los bancos han elaborado estrategias de transformación digital y desarrollando servicios de aplicaciones en Internet y teléfonos móviles. Los bancos comerciales vietnamitas también lanzaron aplicaciones de la banca digital y trataron de crear distinción para sus productos digitales. Muchas operaciones bancarias, como abrir una cuenta de pago, transferir dinero, depositar dinero/ahorros, han sido completamente digitalizadas. Muchos bancos vietnamitas han registrado una tasa de más del 90% de las transacciones de los clientes realizadas a través de canales digitales. El ecosistema de banca digital y pagos digitales se ha establecido conectando con muchos otros servicios en la economía, brindando experiencias fluidas y grandes beneficios a los usuarios.

Quinto, garantizar la seguridad de la red y de la información del cliente: la transformación digital debe ir de la mano con garantizar la seguridad y la protección de los derechos e intereses legítimos de los clientes, asegurando así el desarrollo sostenible del sistema bancario y ayudando a generar confianza en los clientes y su apego a los productos y servicios digitales. En la Estrategia de desarrollo de la Tecnología de la Información de la industria bancaria de Vietnam hasta 2025, con visión a 2030, la tarea de garantizar la seguridad de la información se identifica como uno de los principales pilares del desarrollo tecnológico. En consecuencia, el Banco Estatal ha seguido dirigiendo a las entidades de la industria para que implementen de forma sincrónica cinco grupos de soluciones⁽⁴⁾ con el fin de garantizar la seguridad de la red de los sistemas de información y los datos de los clientes. Por parte de las instituciones de crédito, los sistemas de información de aplicaciones profesionales se garantizan, funcionan de forma continua y satisfacen las necesidades de las personas y empresas. Gracias a sus esfuerzos recientes, la banca fue clasificada por el Ministerio de Información y Comunicaciones como la más alta entre las industrias en términos de preparación tecnológica y garantía de la seguridad de la información en 2020 y 2021.

Con esos esfuerzos persistentes, en paralelo con la coordinación y el apoyo de los ministerios y departamentos relevantes, la industria bancaria ha logrado resultados alentadores en el proceso de transformación digital y es reconocida internacionalmente. La consultora estratégica global McKinsey evalúa que la industria bancaria vietnamita tiene la tasa de aplicaciones de banca digital de más rápido crecimiento en la región.

Desafíos en el proceso de transformación digital de la industria bancaria

Además de los logros que ha alcanzado la industria bancaria, aún quedan muchos desafíos por delante, entre ellos:

En primer lugar, en el contexto del fuerte impacto e influencia de la industria 4.0, aún falta una base legal sincrónica y clara para promover la banca digital y la innovación, por lo tanto, es necesario revisarla, complementarla y promulgarla.

En segundo lugar, la sincronización y estandarización de la infraestructura técnica para facilitar la interconexión y la integración entre la banca y otras industrias en aras de formar un ecosistema digital, proporcionando utilidades a los clientes, todavía enfrenta muchos desafíos.

En tercer lugar, la aplicación de la tecnología en la industria bancaria recibe mucha atención, pero no se ha garantizado la sincronización en todo el sistema para crear avances y cambios importantes. La prestación de servicios bancarios modernos con alto contenido de innovación se concentra en gran medida en los grandes bancos del sistema, por lo cual la cobertura de los mismos en todo el país sigue siendo limitada.

En cuarto lugar, la tendencia creciente de los delitos tecnológicos con nuevas artimañas cada vez más sofisticadas e impredecibles aumenta los riesgos en materia de ciberseguridad. La conciencia de las partes interesadas y los usuarios sobre la transformación digital y los riesgos en las transacciones en línea aún es limitada. Una parte de la población, especialmente en zonas rurales y remotas, todavía duda en acceder y utilizar los servicios de pago en plataformas digitales.

En quinto lugar, faltan expertos y personal altamente calificado en la tecnología de la información y transformación digital, profesionales que estén verdaderamente calificados a nivel regional e internacional.

Soluciones para impulsar la transformación digital en los próximos tiempos

Para resolver los desafíos anteriores y cumplir la orientación y dirección del Partido y el Estado, y promover los resultados alcanzados en los próximos tiempos, la industria bancaria se concentrará en implementar las siguientes soluciones:

En primer lugar, se debe seguir mejorando el marco legal para facilitar los avances de la transformación digital bancaria; y revisar y modificar las regulaciones en materia de conexión, explotación de datos, garantía de seguridad, protección y confidencialidad en las actividades de la banca electrónica, aplicando medidas de autenticación biométrica.

En segundo lugar, hay que continuar construyendo y perfeccionando la infraestructura tecnológica para atender el suministro de productos digitales; así como fortalecer la integración y conexión con los ministerios, sucursales, localidades y otros ámbitos para brindar productos y servicios en plataformas digitales adecuadas a cada uno.

En tercer lugar, es necesario simplificar y optimizar los procesos y operaciones, centrarse en mejorar la experiencia del cliente y aplicar la tecnología digital para desarrollar y proporcionar productos y servicios seguros y convenientes asociados con garantizar la seguridad de la información para los sistemas de tecnología de la información, los servicios bancarios y los pagos digitales, además de promover la cooperación internacional en el ámbito para desarrollar y aplicar nuevas tecnologías en las operaciones.

En cuarto lugar, resulta importante promover la divulgación y elevar el conocimiento para los clientes y personas sobre el uso seguro y adecuado de los servicios bancarios en los canales digitales, así como ayudarlos a aprender los conocimientos y habilidades necesarios para protegerse de los riesgos al operar en el entorno electrónico. Al mismo tiempo, hay que continuar monitoreando de cerca los desarrollos de modelos y soluciones comerciales innovadores en la industria para tomar medidas con prontitud con tal de garantizar la seguridad y los derechos e intereses legítimos de los clientes.

En quinto lugar, es preciso centrarse en formar y mejorar la calidad de los recursos humanos de alta calidad, especialmente el contingente de directivos y expertos de la industria, y formar un personal capaz de captar los avances científicos y tecnológicos y aplicarlos a la práctica./.
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(1) En concreto, la Asamblea Nacional ha aprobado la Ley de Prevención y Lucha contra el Blanqueo de Dinero; ha propuesto modificaciones a la Ley de Instituciones de Crédito y a la Ley del Banco Estatal
(2) En concreto, como la Directiva sobre el fomento de la transformación digital y la garantía de la seguridad de la información en las actividades bancarias; el Plan de Transformación Digital de la Industria Bancaria para el 2025, con visión al 2030; el Plan de Transformación Digital del Banco Estatal para 2022 y 2023; el Plan de Operación del Comité Directivo para la Transformación Digital de la Industria Bancaria en 2022 y 2023; El plan de la industria bancaria para implementar la Estrategia nacional de desarrollo de la economía y la sociedad digitales para 2025, con visión a 2030...
(3) El proyecto de Ley de Instituciones de Crédito (modificado) y el borrador del Decreto sobre pagos sin efectivo, el Decreto sobre el mecanismo de gestión de control de fintech en las actividades bancarias
(4) Específicamente: 1- Revisar y promulgar documentos legales y directivos; garantizar la seguridad de  los sistemas de información y prevenir y combatir el cibercrimen en las entidades de crédito; monitorear y supervisar periódicamente la infraestructura de tecnología de la información y los sistemas de pago importantes; 2- Fortalecer el trabajo de comunicación y elevar la conciencia sobre la seguridad de la información de las personas al utilizar servicios de banca electrónica, aplicaciones de banca digital y pagos digitales; 3- Implementar soluciones técnicas para mejorar la seguridad de la información; 4- Mejorar la eficiencia operativa de la red de respuesta a incidentes de seguridad de la información; 5- Coordinar con las autoridades en la prevención y lucha contra los delitos de alta tecnología, y manejar casos de fraude y estafas en las operaciones bancarias.
Este artículo fue publicado en la Revista Comunista No. 1026 (noviembre de 2023)